Зміст

Вступ 

Розділ 1: Теоретичні аспекти організації банківських операцій в установі банку 

1.1 Розрахункові операції в комерційних банках 

1.2 Організація кредитних послуг 

1.3 Організаційна структура та управління „Ощадбанку”

Розділ 2: Аналіз організації банківського кредиту 

2.1 Механізм надання кредиту 

2.2 Нарахування, сплата і стягнення відсотків 

2.3 Контроль за виконанням кредитної угоди 

2.4 Проблеми в наданні банківських послуг 

Розділ 3: Шляхи вдосконалення банківських послуг 

Висновки

2.2. Нарахування, сплата і стягнення відсотків

Кредитні операції здійснюються банками у межах кредитних ресурсів. Гроші в якості кредитних ресурсів являють собою предмет купівлі-продажу, що має свою ціну - банківський кредитний відсоток. Відсоток виступає у вигляді визначеної суми грошей, одержуваної кредитором від позичальника за "товар" - у даному випадку за користування тимчасово позиченими грошима. Точніше, навіть не за користування, а за право користування: якщо кредит просто пролежав у позичальника, то це не звільняє останнього від необхідності сплачувати за нього. У суворому змісті цього слова за узятий кредит необхідно заплатити відсоток - необхідно погасити суму основного боргу, а, крім того, нерідко припадатє сплачувати комісійні, штрафи. Проте, ціною кредиту рахується саме банківський (позичковий) відсоток або плата за право користування кредитними коштами. Джерелом сплати відсотка є частина прибутку позичальника, отримананимвнаслідок використання кредитних коштів.

З погляду кредитора абсолютний розмір відсотка, не співвіднесений із сумою позички, ні про що не говорить. Тому в практичних цілях, тобто для з'ясування ефективності кредитних угод, визначення прийнятності того або іншого розміру ціни кредиту, використовується відносний показник такої ціни - норма (ставка) відсотка, тобто характерне для деякого фіксованого відрізка часу відношення між сумою сплачених відсотків (процентним платежем) і розміром позички:

Пр

Нп = ---- * 100%,(2.1)

С

де Нп - норма відсотка,

Пр - сума сплачених відсотків,

С - розмір позички (кредиту).

У залежності від характерних рис різних секторів ринку кредитних капіталів можна виділити декілька груп однорідних ставок відсотка (банківського і небанківського):

-ставки грошового ринку,які використовують при короткострокових позичкових операціях між кредитно - фінансовими інститутами,

-офіційна дисконтна ставка,

-ставки ринку цінних бумаг- ставки прибутковості різноманітних акцій і облігацій у момент їхньої емісії і надалі на повторному ринку,

-ставки банків і кредитних заснувань для небанківських позичальників і кредиторів.

У свою чергу в рамках кожної з перерахованих груп процентні ставки можна класифікувати за:

-термінами угоди- на довго-, середньо-, короткострокові,

-ролі в структурі ставок- на основні і додаткові, що змінюються слідом за основними,

-характером формування- на переважно ринкові (рівень і прямування яких залежать в основному від загальної економічної кон'юнктури і стани ринку кредитних капіталів) і свідомо регульовані прямо або побічно (центральним банком, синдикатами банків і кредитних заснувань, іншими суб'єктами),

-масштабом використвння- на ставки, застосовувані винятково на національних кредитних ринках, і ставки, використовувані одночасно на національних і міжнародних ринках,

-за характером зміни протягом терміну користування позикою- на фіксовані (незмінні) і плаваючі ( ставки, що змінюються).

Зараз у банківському секторі економіки існує цілий комплекс різноманітних видів процентних ставок.

По-перше, це процентні ставки, схильні до безпосереднього регулювання. До регульованих ставок належать ставка рефінансування і штрафна ставка НБУ.

По-друге, це ринкові процентні ставки. Вони поділятюся на аукційні і неаукціні.

Виходячи з різноманітних підходів до методології встановлення ставок, можуть бути розраховані номінальні (річні) і ефективні ставки.

Банківський відсоток виникає у випадках, коли одним із суб'єктів кредитних відносин виступає банк. Комерційні банки при укладенні кредитних угод самостійно домовляються з позичальником про розмір процентних ставок. З розвитком ринкових відносин господарювання норма відсотка буде наближатися до середньої норми прибутків в економіці. У будь-якому випадку на розмір і динаміку ставки відсотка впливають як загальні, макроекономічні чинники, так і чинники приватні, що лежать на стороні самих учасників кредитного процесу, у тому числі окремих банків.

До числа загальних чинників відносять:

-співвідношення попиту і пропозиції позикових кощтів,

-регулююча політика НБУ,

-рівень інфляції в народному господарстві тощо.

Приватні чинники визначаються умовами функціонування конкретного банку, його положенням на ринку кредитних ресурсів, обраною кредитною і процентною політикою, ступенем ризикованості здійснюваних операцій.

Рівень процентних ставок по активних операціях банка формується багато в чому на базі попиту і пропозиції позикових коштів. На цей рівень істотно впливають:

-"собівартість" позичкового капіталу даного банку,

-кредитоспроможність позичальника,

-цільовий напрямок, термін, об’єм наданого кредиту,

-засоби забезпечення повернення кредиту тощо.

Може виникнути сумнів у правомірності урахування витрат банку ("собівартість" позичкового капіталу) при визначенні ціни кредитних послуг, сумнів у тому, чи не суперечить таке урахування принципам ринкової економіки, чи не веде цей підхід до конструювання "витратної" ціни.

Рис.2.2. Встановлені процентні ставки по кредитам за останні роки

1- 22%

2-21%

3-26%

4-24%

5-25%

Таблиця .2.1

Процентні ставки по кредитуванню фізичних осіб

Вид витрат житло Кредит на авто інші споживчі цілі
Початкові (передують одержанню кредиту)
Первинний внесок 0 — 30% 15 — 35% 0 — 10%
Комісія за відкриття рахунка 0,5 — 1% від суми кредиту 14-26%**
Комісійні за оформлення кредиту 500 грн. 0,1% від суми кредиту 3%
За оформлення застави 170 грн. + 0,01% від заставної вартості нерухомості 150 — 350 грн. + 0,1% від заставної вартості авто
Страхування майна 0,3 — 0,6% від вартості нерухомості повне КАСКО (4 — 7% від вартості)
Страхування життя (здоров'я) 0,5 — 1 % від суми заборгованості
Послуги нотаріуса, довідки та інші дозвільні документи 500 — 1000 грн. 35 — 100 грн.
Оформлення в ДАІ 400 — 1000 грн.
Держмито 1 % від вартості житла
Збір до Пенсійного фонду
3% від вартості авто
Постійні
Відсотки за користування кредитом у гривнях — 11 — 18% у валюті — 10 — 13% у гривнях — 13 — 20% у валюті — 10 — 15% 0,001 — 26**
Щомісячні комісійні 20 — 100 грн.
25
Характеристика роботи

Курсова

Кількість сторінок: 75

Безкоштовна робота

Закрити

Проблеми і перспективи розвитку банківських послуг

Замовити дану роботу можна двома способами:

  • Подзвонити: (097) 844–69–22
  • Заповнити форму замовлення:
Не заповнені всі поля!
Обов'язкові поля до заповнення «ім'я» і одне з полів «телефон» або «email»

Щоб у Вас була можливість впевнитись в наявності обраної роботи, і частково ознайомитись з її змістом, ми можемо за бажанням відправити частини даної роботи безкоштовно. Всі роботи виконані в форматі Word згідно з усіма вимогами щодо оформлення даних робіт.